Что делать, если у вас страховой случай
Как воспользоваться страховкой — пошаговый план, чтобы получить помощь и компенсацию расходов
В случае болезни или травмы, полученной в поездке, страховка станет вашей палочкой-выручалочкой. Но чтобы полис сработал, нужно воспользоваться им правильно. Рассказываем, как действовать, если произошел страховой случай, и надеемся, что эта инструкция никогда вам не пригодится.
Зачем нужна туристическая страховка
В большинство зарубежных стран без страховки путешественников и не попадешь: ее наличие — это обязательное условие для выдачи визы или пересечения границы. Но даже если такого требования нет, уезжать без «прикрытия» крайне неразумно. Ведь в случае неприятностей со здоровьем вам придется самостоятельно искать себе врача и оплачивать все расходы, связанные с оказанием медпомощи. А они, как правило, немаленькие.
Такой полис страховые компании называют ВЗР — «для выезжающих за рубеж». Однако оформить его можно — и нужно! — и для поездок по России, особенно если речь идет про активный отдых. Полис путешественника позволит получить более качественные медицинские услуги, чем те, что положены по обычному полису ОМС. Вам не нужно будет решать, в какую больницу ехать, ждать понедельника, стоять в очередях, оплачивать дорогостоящие исследования. А еще не придется покупать новые билеты, если понадобится изменить дату возвращения домой, организовывать медицинскую транспортировку в сопровождении врача; страховая компенсирует расходы на лекарства и на такси до медицинского учреждения и отправит ребенка домой к другим родственникам, если его родитель будет вынужден задержаться в больнице.
Что можно застраховать дополнительно
У страхового полиса могут быть полезные опции: страхование от несчастного случая, от невыезда, задержки рейса, досрочного возвращения, утраты или порчи багажа, от различного ущерба, нанесенного квартире или дому во время вашего отсутствия. Также в него может быть включено долечивание в России, если недуг застал вас за границей. Обязательно включите в страховку тот вид активного отдыха, которым вы планируете заниматься (катание на скутере, прогулки по горной местности и плавание с аквалангом тоже нужно включать отдельной опцией).
Алгоритм действий при наступлении страхового случая
Свяжитесь с сервисной компанией
Первое и самое важное, что нужно сделать — позвонить в ассистанс, то есть сервисный центр, с которым у вашей страховой заключен договор: именно ассистанс будет заниматься организацией лечения. Телефон указан на полисе, а некоторые сервисы (например, «Тинькофф Страхование») предоставляют возможность связаться с сотрудниками компании через чат в приложении.
Звонок надо сделать сразу же, как только наступил страховой случай, или в те сроки, что указаны в договоре (обязательно найдите и уточните этот пункт при покупке). Исключение делают лишь в случае непосредственной угрозы жизни пострадавшего, когда первым делом надо звонить в скорую или мчаться в больницу самостоятельно.
Если вы за рубежом, покажите парамедикам ваш полис в бумажном или электронном виде и при первой возможности поставьте в известность ассистанс.
Однако, если в силу плохого самочувствия вы не смогли этого сделать, а когда пришли в себя, вас просят оплатить счет за спасение, не переживайте: как правило, расходы, связанные с оказанием экстренной помощи, возмещают без проблем.
Звоните в ассистанс, как только придете в себя, и узнайте, какие документы потребуются для подтверждения того, что ситуация была критической.
Если дозвониться до ассистанса по каким-то причинам не удается, зафиксируйте ваши попытки связаться с ним: сделайте скриншот информации об исходящих звонках с экрана смартфона, привлеките свидетеля (к примеру, сотрудника отеля) и ищите врача самостоятельно. Как только у вас появится время, продолжайте попытки установить связь с ассистансом до победного конца.
В любом случае будьте готовы назвать ваши ФИО, номер полиса и срок его действия, номер телефона, по которому с вами можно связаться, а также адрес, по которому находитесь. Держите наготове бумагу и ручку, чтобы записать адрес больницы и прочую важную информацию. Если на полисе вдруг нет номера телефона для обращений на русском языке (впрочем, это маловероятно), заранее подумайте, как вы опишете возникшую ситуацию на английском, включая симптомы и жалобы, или настаивайте на предоставлении переводчика.
Ждите звонка и следуйте инструкциям оператора
С этого момента можно немного расслабиться и просто делать, что говорят. Сотрудники ассистанса вызовут к вам врача, пришлют карету скорой помощи или дадут добро на вызов такси, на котором вы доберетесь в указанную ими больницу. Возможно, вас попросят сделать фотографии травмы.
В ожидании помощи мониторьте свое состояние: если резко становится хуже, снова звоните в ассистанс либо в скорую. По возможности полностью зарядите телефон и проверьте, чтобы на балансе было достаточно средств.
К тому моменту, когда вы и врач встретитесь, медучреждение уже должно получить от ассистанса гарантийное письмо о компенсации расходов на ваше лечение. Если этого по какой-то причине не произошло и вас просят оставить залог или оплатить прием, снова звоните в ассистанс и ничего не платите до урегулирования вопроса с оператором.
В некоторых случаях ассистанс может предложить вам обратиться за помощью за свой счет с последующим возмещением потраченных средств. В этом случае рекомендуем обговаривать с оператором все детали оказания такой помощи и просить официальное письмо.
Слушайтесь врачей
Купите назначенные лекарства и принимайте их, как доктор прописал. Пройдите все назначенные врачом обследования в рекомендованных клиниках. Не занимайтесь самолечением: если будет доказано, что из-за него ваше состояние ухудшилось, страховая может отказать в дальнейшей бесплатной помощи.
Собирайте документы и чеки
Это особенно важно для обладателей компенсационной страховки, при которой все расходы на лечение турист берет на себя с последующим возмещением от страховой. Если вам приходится за что-то платить, будь то медпомощь, анализы, исследования, лекарства, ортезы и костыли, предварительно согласуйте все траты с ассистансом.
Проверяйте правильность оформления всех бумаг, имеющих отношение к вашему происшествию: глупо лишиться выплат из-за отсутствия какой-нибудь печати или ошибки в счете. Внимательно прочитайте договор, чтобы разобраться в нюансах. Помните, что медицинские документы, в том числе направления на лабораторные исследования, оформляются на бланке организации, с датой обращения пациента, диагнозом и печатью. А в счете от клиники или лаборатории должен быть перечень оказанных услуг с разбивкой по их наименованиям, стоимости и датам.
Настаивайте на выдаче оригиналов документов, а если врач пропишет рецептурные препараты, сделайте копию рецепта до похода в аптеку, так как его заберет фармацевт. Коллекционируйте кассовые чеки и сразу сохраняйте банковские подтверждения перечисления средств в отдельную папку смартфона или компьютера. Транспортные расходы тоже должны быть подтверждены документально.
Как получить компенсацию расходов и иные выплаты по страховке
Соберите пакет документов для страховой
Помимо документов из поликлиники или больницы, рецептов, счетов, чеков и прочих подтверждений оплаты медуслуг, такси или медицинской транспортировки, следует приложить сам полис страхования и копию российского паспорта (страницы с фото и информацией о прописке). Если пациент — ребенок, приложите копию свидетельства о рождении.
Обладателям полиса для поездки по России могут пригодиться копии билетов на тот вид транспорта, с помощью которого они добирались до места происшествия, а если это был личный автомобиль — чеки с заправок и из отелей по пути.
Если страховой случай произошел не в России, вас могут попросить сделать перевод документов на русский (в ряде случаев — с нотариальным заверением). Также потребуется копия первой страницы загранпаспорта и отметок о пересечении границы РФ в рамках этой поездки.
Полный список документов, которые вы должны предоставить, как правило, приведен в вашем договоре в разделе «Страховая выплата». Не скрепляйте документы степлером, лучше сложите в файл или папку.
Телефонные переговоры с сервисным центром тоже компенсируются. Вам нужно подготовить подтверждение расходов и оплаты этих звонков, заверенное сотрудниками отеля или вашим сотовым оператором.
Направьте в страховую заявление на возмещение расходов
Заявление и полный пакет документов, подтверждающих наступление страхового случая, обращение за медицинской помощью и понесенные расходы важно отправить в течение того срока, который указан в договоре страхования — обычно на это дается 30 дней. Образец заявления можно найти на сайте компании-страховщика. Приложите банковский документ с реквизитами вашего рублевого счета, на который вы хотите получить деньги. На ребенка до 18 лет заявление заполняет родитель или опекун.
Ждите решения страховщика
Как правило, решение по страховому случаю принимается в течение 15—45 дней. Если какого-то документа не хватает, страховая запросит у вас эту бумагу, но это затянет сроки выплаты.
На что не распространяется страховка путешественника в ее базовой версии
- Туриста будут бесплатно спасать от приступов хронических заболеваний, только если его состояние расценивается как критическое. Во всех остальных случаях помощь при обострении оплатят только при наличии дополнительной опции в полисе.
- Стоматология в рамках базовой страховки тоже обычно подразумевается только экстренная: удаление или терапевтическая поддержка в связи с острой, невыносимой зубной болью.
- Страховая вправе отказаться обслуживать спортивные травмы, если не куплено расширение именно по этому виду спорта.
- Если вы заработали солнечный удар, повреждения кожи или солнечную аллергию, это тоже только ваша зона ответственности — если не было включено дополнительное покрытие и этих рисков.
- Не все организации готовы страховать беременных женщин.
- В местах с дорогой медициной лимит базовой страховой суммы может быстро исчерпаться, поэтому стоит рассмотреть возможность покупки полиса с большим покрытием.
Когда страховка перестает действовать
Самый простой способ превратить страховой полис в тыкву — употребление алкоголя или наркотических веществ. Также страховая не компенсирует травмы, полученные в форс-мажорных обстоятельствах (к ним относятся стихийные бедствия) и при злом умысле потерпевшего — например, если человек намеренно пытался убить себя об стену, чтобы заполучить компенсацию. Не покрываются последствия ДТП, если турист был за рулем без прав необходимой для этого транспортного средства категории.
Поводом для отказа в выплате может стать то, что вы нарушили правильный алгоритм действий и устремились в больницу самостоятельно, не позвонив в ассистанс. Также не покрываются любые расходы, не согласованные с сервисным центром: это может быть признано самолечением.
Важно знать, что полис путешественника по России не действует в регионе постоянного проживания, так что в окрестностях вашего города вы туристом не считаетесь — нужно отъехать более чем на 90 км от административной границы места вашего постоянного проживания.
Следите за сроками действия вашей страховки. Особенно это важно для зарубежных поездок, ведь за границей у вас не будет возможности получить помощь по ОМС. Краткосрочный полис работает только в оговоренные сроки поездки, а если вы задержались на чужбине хотя бы на лишний день и с вами что-то случилось, страховка это не покроет.
По полису долгосрочного медицинского страхования (выдается на срок до 1 года) часто можно совершать несколько поездок, но тут возможны ограничения по продолжительности каждой из них или суммарному количеству дней, проведенных в одной стране или в странах Шенгена за последние 365 дней (например, всего 90, тогда на 91 день вы в зоне риска).
Разовый или годовой полис путешественника не действует в стране, где у человека есть ВНЖ или второе гражданство.
Что делать, если вам отказали в выплате по страховому случаю
Если страховая отказывается компенсировать какие-то расходы или задерживает платеж, отправьте ей официальную претензию. Получив повторный отказ, проконсультируйтесь со специалистом — убедитесь, что вы досконально выполнили все условия полиса со своей стороны: он не просрочен, вы уложились в сроки уведомления о страховом случае, правильно собрали все документы и т. д. Но даже после этого в суд обращаться рано, — сперва вы должны обратиться к финансовому уполномоченному, чтобы он урегулировал спор. Заявление, образец которого есть в интернете, можно направить в течение трех лет, но затягивать, естественно, не стоит.
Фото: BAZA Production, REDPIXEL.PL, giggsy25 — Shutterstock/FOTODOM
